Quando você simula um financiamento, a parcela não é só juros e amortização. Junto vêm dois seguros: o MIP e o DFI. Eles fazem parte do custo efetivo total (CET) e, em alguns perfis, pesam bastante. Veja o que cada um faz e como analisar antes de assinar.
MIP: Morte e Invalidez Permanente
O MIP protege a dívida. Se o titular morre ou fica com invalidez permanente, a seguradora paga ao banco o saldo devedor, total ou proporcional à parte da renda daquela pessoa no contrato. A família fica com o imóvel sem precisar continuar pagando aquela parcela.
O valor muda conforme a idade do comprador e o saldo devedor;
Quem compõe renda divide a cobertura na mesma proporção da renda informada;
O prazo para comunicar o sinistro deve ser seguido conforme a apólice, por isso a família precisa saber que o seguro existe.
DFI: Danos Físicos ao Imóvel
O DFI protege o imóvel, que é a garantia do banco. Cobre danos à estrutura causados por eventos como incêndio, explosão, desmoronamento, vendaval e alagamento, conforme as condições da apólice. Nos financiamentos do Sistema Financeiro da Habitação ele é obrigatório. O custo é calculado sobre o valor do imóvel, e não sobre a idade.
O DFI não substitui um seguro residencial: ele não cobre móveis, eletrodomésticos nem furto.
MIP x DFI
MIP | DFI | |
|---|---|---|
Protege | A dívida, em caso de morte ou invalidez | A estrutura do imóvel |
Base de cálculo | Saldo devedor e idade | Valor do imóvel |
Quem recebe | O banco, quitando o saldo | O banco ou o reparo do imóvel |
Posso escolher a seguradora?
Sim. O banco pode exigir que o imóvel e o comprador estejam segurados, mas não pode obrigar você a contratar com a seguradora do mesmo grupo. Se apresentar uma apólice de outra empresa com coberturas equivalentes às exigidas, ela deve ser aceita. Fazer cotação pode reduzir a parcela.
MIP não é seguro prestamista
O seguro prestamista, que cobre parcelas em caso de desemprego, por exemplo, é outro produto e é opcional. Se ele aparecer no contrato sem você ter pedido, questione: condicionar o crédito a ele é venda casada.
Por que o seguro pesa mais para quem tem mais idade
Como o MIP acompanha o risco por idade, um comprador de 55 anos paga bem mais que um de 30 pelo mesmo saldo. Por isso, ao compor renda com um familiar mais velho, vale simular com e sem essa pessoa e comparar o CET.
Como pagar menos
Compare o CET entre bancos, e não só a taxa de juros;
Pergunte se o banco aceita apólice de outra seguradora com as mesmas coberturas;
Amortize com o FGTS quando possível: o saldo cai e o MIP acompanha. Veja como usar o FGTS;
Avalie a portabilidade do financiamento se outro banco oferecer condições melhores.
Conteúdo informativo. As coberturas e exclusões exatas estão na apólice do seu contrato.
Simule já com os seguros incluídos
Na Habitei, a simulação mostra a parcela completa, com seguros e taxas, para você não ter surpresa depois. Peça a sua simulação gratuita.
Por Hélio Morais, Habitei. Realizar é melhor que sonhar.
