Uma das primeiras coisas que o banco olha na análise de crédito é o seu CPF. Com nome negativado no Serasa ou no SPC, a Caixa praticamente não aprova o financiamento imobiliário. A boa notícia é que dá para resolver isso com planejamento, e muitas vezes mais rápido do que parece.
Por que o nome sujo trava a compra
Na compra na planta, a construtora só segue com a venda depois que o banco aprova o crédito. Se o CPF tem restrição, a análise costuma ser negada logo de cara, mesmo que a renda seja suficiente.
Passo 1: descubra todas as dívidas
Serasa e SPC: consulte o CPF de graça nos sites e aplicativos;
Registrato, do Banco Central: mostra, sem custo, empréstimos, cartões e dívidas em bancos no seu nome, inclusive as que você esqueceu.
Passo 2: negocie
Comece pelas dívidas que estão negativando o nome;
Use os feirões e plataformas de negociação dos próprios credores, que costumam dar descontos grandes;
Só feche parcelas que caibam no orçamento junto com a futura entrada do apartamento;
Guarde todos os comprovantes.
Passo 3: confirme a baixa
Depois do pagamento, o credor deve pedir a retirada do seu nome dos cadastros de inadimplentes em até 5 dias úteis, conforme entendimento do STJ (Súmula 548). Se a negociação for parcelada, a baixa normalmente acontece após o pagamento da primeira parcela, mas confirme isso no acordo. Consulte o CPF de novo para ter certeza.
Atenção a dois detalhes
Restrição interna no banco: mesmo com o nome limpo no Serasa e no SPC, o banco onde você teve a dívida pode manter um registro interno, principalmente se houve prejuízo. Se a dívida foi com a própria Caixa, negocie diretamente com ela antes de pedir o financiamento;
Cuidado com golpes: desconfie de quem promete "aprovação garantida para negativado" ou cobra para "limpar o nome". A negociação é feita direto com o credor.
Alternativa: composição de renda
Se você ainda está limpando o nome, outra pessoa da família com CPF regular, como cônjuge ou companheiro, pode compor renda ou ser o titular do financiamento. Avalie com cuidado, porque a dívida fica no nome de quem assina.
E o score?
Limpar o nome é o mais importante, mas o banco também avalia o histórico. Contas em dia, cadastro positivo ativo e renda comprovada ajudam a aprovação. Autônomos precisam de atenção extra para comprovar renda: veja como fica o imposto de renda do autônomo.
Quando comprar
Assim que o nome estiver limpo e a renda comprovada, já dá para simular. Com a entrada parcelada durante a obra, você não precisa esperar juntar dinheiro. Veja os apartamentos disponíveis ou fale com a Habitei para uma análise de crédito sem custo.
Por Hélio Morais, Habitei. Realizar é melhor que sonhar.
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